НЕ ВЗЫЩИТЕ
В России хотят принять новый закон, который будет регламентировать деятельность коллекторских агентств. Поможет ли он должникам?
В интересное время мы живём. Для того чтобы улучшить или разнообразить свою жизнь в материальном плане (вложиться в крупный проект, купить новое жильё, автомобиль, съездить в путешествие, приобрести вещи, технику, аксессуары и прочее), не нужно долго и усердно копить деньги. Достаточно просто захотеть этого, а средства всегда предоставят. Под небольшой процент и с минимальными требованиями к раскрытию личной информации. По крайней мере, в этом нас старательно убеждают потенциальные кредиторы. Одни – с помощью навязчивой и разнокачественной рекламы в СМИ, в торговых центрах, на остановках и в общественном транспорте, а иногда даже на столбах электропередач и заборах. Другие, с более серьёзной репутацией, – с помощью смс-уведомлений и вежливых звонков, в основном, в выходные дни.
И всё вроде бы хорошо. А что же плохого в том, что можно ускорить исполнение своих планов и пожеланий, пусть и доплатив за это удовольствие? Однако идиллию о финансовой доступности для всех без исключения время от времени нарушают сообщения о человеческих трагедиях, развернувшихся на почве неверного расчёта платёжеспособности заёмщика, а также вмешательства в его долговые отношения третьих лиц, ищущих свою выгоду. В федеральных и местных средствах массовой информации регулярно проходят сюжеты о людях, которых кредиты, что называется, «довели до ручки».
То ли ещё будет
Несложно спрогнозировать, что в перспективе количество таких новостей не станет меньше. Согласно данным, которые приводит «Российская газета», ссылаясь на Росстат и финансовых аналитиков, сегодня общий объём задолженности в масштабах страны оценивается примерно в 16 триллионов рублей, из них просроченная – 1,635 триллиона рублей. 870 миллиардов просроченных долгов накопили перед банками физические лица. Среднестатистический заёмщик-россиянин должен банкам и финансовым организациям 75 тысяч рублей при доходе 32 тысячи рублей в месяц. При этом в городах и регионах фиксируется рост безработицы, в целом по стране – падение реальных доходов населения. Кризис даёт все основания для пополнения рядов неплательщиков.
Как показывает обзор федеральных газет, в настоящее время правительство занято разработкой и внедрением законодательных мер, которые будут способствовать разрешению ситуации. Из тех, что уже приняли, можно вспомнить закон о банкротстве физических лиц. Среди готовящихся к утверждению множество направлено на регуляцию деятельности и ужесточение ответственности микрофинансовых организаций. Горячие споры в высших структурах власти вызывает ещё один законопроект – «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов».
Законопроект внесён в Госдуму в феврале нынешнего года. Основная задача документа – отрегулировать и упорядочить деятельность юридических лиц, занимающихся возвратом долгов по кредитам. В народе этот закон получил название «Закон о коллекторах».
Метод один – подход разный
О том, кто такие коллекторы, стоит рассказывать кому угодно, только не должникам. Уже само по себе упоминание о них может привести граждан, имеющих задолженность по кредиту, если не в ужас, то в смятение. Потому что коллекторы не появляются из ниоткуда, их появление – признак неудавшихся отношений заёмщика с кредитной организацией, запущенности долговой истории.
Первые коллекторские агентства открылись в России в начале 2000-х годов и изначально вырастали из отделов по взысканию кредиторской задолженности при крупных банках. Потом стали возникать как самостоятельный бизнес. Как тогда, так и сейчас задача коллекторов – взыскать долги с заёмщиков в досудебном порядке, подвигнуть неплательщиков погасить задолженность.
К услугам коллекторских агентств прибегают в основном банки и микрофинансовые организации, не желающие по разным причинам (ограниченный штат юристов, нежелание тратить время и деньги на судебные тяжбы и другие) сами возиться с должниками. Сотрудничество между организациями осуществляется двумя способами, или видами, договоров – либо по переуступке права требования долга, когда долг попросту продаётся коллекторам за небольшие проценты, либо по агентскому договору, условием которого является передача полномочий по взысканию долга за вознаграждение (коллектор выполняет функцию посредника между кредитором и заёмщиком).
С некоторых пор коллекторы привлекаются также для возврата долгов за ЖКХ, услуги связи. Бывают случаи, когда за помощью к профессиональным взыскателям обращаются и частные лица – на основании долговой расписки.
Основными инструментами деятельности коллекторов должны являться, судя по информации, размещённой на сайте одной из крупнейших в России организаций, установление контакта с должником и напоминание ему о задолженности посредством смс, телефонных звонков, обычных писем и писем по электронной почте, личных встреч, а также финансовое консультирование о путях решения долговой проблемы. В случаях, когда без суда не обойтись, взыскателями осуществляется полное сопровождение судебного процесса.
Отношение к такому виду бизнеса в России разное. Одни эксперты (среди которых финансовые аналитики, депутаты, журналисты) утверждают, что деятельность коллекторов необходима. Она способствует формированию платёжной дисциплины, оздоровлению экономики, пробивке «тромбов» в финансовой системе. Другие (отдельные властные представители и целые ведомства) категорически против сложившейся системы взаимодействия кредиторов с коллекторами.
Дело в том, что описанные выше действия по возврату долгов, использующиеся «правильными» взыскателями, являются лишь «общей схемой» для многих фирм, называющих себя коллекторскими. Часто коллекторы, используя те же методы, «перегибают палку». В ход идут различные способы психологического давления, а в самых запущенных случаях и физическое вредительство.
Такие истории происходят повсеместно по стране. Однако случай в Ульяновске не на шутку всколыхнул общественность. От действий «перестаравшегося» коллектора, бросившего в окно дома должника бутылку с зажигательной смесью, пострадал двухлетний ребёнок. Это, указывают СМИ, стало последней каплей, поводом для создания нового законопроекта, который должен покончить с коллекторским произволом.
Общение по правилам
Законопроект предъявляет строгие требования к самой организации коллекторской деятельности на территории России, а также регламентирует отношения кредиторов с должниками. Согласно документу, уставной капитал коллекторского агентства должен составлять не менее 10 миллионов рублей. Организация должна состоять в реестре, который будет вести уполномоченный правительством орган.
Передача персональных данных должника взыскателю, который приобрёл право требования по кредиту, возможно только после личного согласия гражданина, оформленного в письменном виде. Должник в любой момент имеет право отказаться от общения с коллектором или определить своего представителя (адвоката), уведомив об этом кредитора. Законопроект ограничивает общение коллектора с должником личными встречами не чаще одного раза в неделю, звонками – не чаще двух раз в неделю. Запрещается общение с 20.00 до 9.00 в выходные дни и с 22.00 до 8.00 в будни.
Во время переговоров не допускается применение физической силы или угроз её применения, причинение вреда здоровью, повреждение имущества, психологическое давление, введение в заблуждение. Кроме этого, коллектору запрещается взаимодействовать с несовершеннолетними и недееспособными гражданами, использовать устройства, скрывающие номер звонящего и адрес электронной почты, а также сообщать о долге третьим лицам или распространять информацию в Интернете. В коллекторы не смогут пойти лица, привлекавшиеся ранее за преступления в сфере экономики и общественной безопасности.
Штраф за нарушение правил общения с должником предлагается увеличить в 10 раз – до двух миллионов рублей.
Такие ограничения, по мнению авторов законопроекта, уберут с рынка «брутальных» коллекторов, методы которых напоминают действия бандитов 90-х годов прошлого века.
Нужны поправки
Если этот законопроект будет принят и вступит в силу, по сути, он станет первым специализированным документом, направленным конкретно на деятельность коллекторских организаций. Надо сказать, что это не первая попытка легализовать и упорядочить данный бизнес. В 2012 году широко обсуждался разработанный минэкономразвития законопроект «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», но так и не был принят. До 2014 года все действия коллекторских агентств регламентировались только сообразностью с правовым полем Российской Федерации. С 1 июля 2014 года вступил в силу «Закон о потребительском кредитовании», наделяющий кредиторов и заёмщиков новыми правами и обязанностями. В нём описан процесс переуступки кредитов иным организациям, введено регулирование деятельности организаций, которым переданы права на взыскание задолженности. К слову, там уже содержатся многие положения о работе коллекторов, которые диктует новый законопроект, но не в таком развёрнутом виде.
Госдума должна была рассмотреть законопроект о коллекторах 25 марта. Однако его сняли с повестки пленарного заседания. Как сообщила «Российская газета», он «столкнулся с «конкурентами». Говорится, что в нижней палате парламента скопилось 11 альтернативных законопроектов, в том числе радикальные – по полному запрету деятельности коллекторских агентств.
Ряд комитетов заявили о необходимости дополнения или пересмотра положений внесённого законопроекта. В частности, комитет по собственности счёл недостаточным включение в Госреестр и объединение коллекторов в саморегулируемые организации и предложил ввести лицензирование коллекторской деятельности.
Взгляд изнутри
В общем, пока остаётся гадать, какое содержание примет новый законопроект, останется ли в прежнем виде или существенно видоизменится. Пока же, интереса ради, поделиться мнением по поводу законодательной инициативы – защитит ли закон права должников – мы попросили тех, кто, как говорится, «в теме» на местном уровне.
– Закон, даже если его примут, не решит проблемы защищённости граждан от тех коллекторов, которые выбивают долги по аналогии с бандитами из 90-х, – говорит руководитель новокузнецкого коллекторского агентства с большим стажем работы Олег Пухов. – Эта мера совершенно неэффективна, потому что указанные там правила работают только для тех, кто и так согласует свои методы с действующим законодательством. Для других же реальным стопором может стать только активное противодействие правоохранительных органов, которые до сих пор почему-то устранялись от этой проблемы. В Уголовном кодексе объективно отражены меры ответственности за все правонарушения, к которым прибегают коллекторы. Я считаю, что в противодействии «неправильным» коллекторам именно им и нужно руководствоваться, а не другими документами, являющимися по сути своей фикциями.
– Я считаю, что этот закон не решит многих проблем, – отмечает юрист Александр Чупраков, в своей практике регулярно встречающийся с «жертвами» коллекторов. – Ну допустим, запрещается звонить должнику чаще двух раз в неделю. А если будут звонить чаще, кто это будет контролировать? Правоохранители не спешат заниматься этими делами (по опыту могу сказать), Центробанк тоже считает, что это не его компетенция. Обращаться в частном порядке в суд о нарушении своих прав человеку тоже проблематично: нужны доказательства (которые очень сложно собрать), деньги на сопровождение судебных процедур.
Защититься от коллекторов, считает юрист, должнику может помочь только знание несложных приёмов.
– Независимо от того, примут закон или нет, человек уже сегодня имеет право исключить общение с коллекторами в любом виде. Для этого можно просто сменить номер телефона или установить на него специальную программу, блокирующую их звонки. В большинстве случаев это срабатывает. Агентство вынуждено будет обратиться в суд, и далее дело будет рассматриваться в порядке судебного производства. Если же действия коллекторов переходят все границы (что на моей практике встречалось редко), считаю, есть смысл писать заявление в прокуратуру.
Что тут скажешь? Остаётся только добавить: есть ещё распространённое мнение, что лучший способ бороться с коллекторами – предупреждать их появление. Для этого должникам нужно не пускать ситуацию на самотёк и вовремя обращаться к кредитной организации с просьбой реструктурировать долг или перекредитоваться.
Просмотров статьи: 1143